Плохая кредитная история: дадут ли новый займ? Кто лояльно отнесется к должникам?

Просрочки по займам и кредитам допускают 2/3 заемщиков. Кто-то из-за задержки зарплаты или семейных обстоятельств. Кому-то вообще чужды даже базовые принципы дисциплины, в том числе финансовой.

Вне зависимости от причины просрочки данные о ней обязательно пересылаются в БКИ. А далее уже гражданин при попытке получить хотя бы небольшую сумму взаймы повсеместно сталкивается с отказами. И ему приходится думать, где же взять займ с плохой кредитной историей?

Чтобы не получать бесконечные отказы от кредитных организаций, необходимо внимательно отнестись к формированию своей КИ. Важно обращать внимание, какие данные в нее вносятся, и кто имеет к ней доступ.

Кредитная история: что это? Кто ее формирует и хранит?

Еще в начале XXI века у каждого банка были свои «черные списки» нежелательных клиентов. При необходимости они делились информацией с иными кредитными учреждениями.

В 2004 году в России принят закон № 218-ФЗ от 30.04.2004 «О кредитных историях». В соответствии с ним информацию обо всех кредитах и займах, выданных конкретному гражданину, обязательно вносят в КИ. В ней также фиксируются сведения о поданных заявках (принятых и отклоненных), платежах, допущенных просрочках, взысканиях через суд и приставов, банкротствах и т. д.

Значение имеют даже договоры, по которым гражданин был созаемщиком или поручителем.

Пополнять КИ могут операторы сотовой связи, компании, предоставляющие ЖКУ. У них такая обязанность возникает, если задолженность взыскивается через суд, и неплательщик не исполняет решение в течение 10 дней.

Обязанность формировать кредитную историю возложена на Бюро кредитных историй. В разные годы в России работало до 20 БКИ. В 2023 году осталось 5.

Дополнительно функционирует Национальное бюро кредитных историй. Эта структура не хранит данные непосредственно о заемщиках. Ее задача — ведение общей картотеки. Если гражданин хочет знать, в каком Бюро размещена его КИ, он может не тратить ресурсы на рассылку запросов во все организации, а обратиться в НБКИ и точно узнать, кто хранит данные о нем.

Как кредитная история влияет на возможность оформлять займы?

Банки и МФО обязаны сотрудничать, как минимум, с одним БКИ. И при получении заявки на кредит или микрозайм с разрешения потенциального заемщика обязательно запрашивают кредитную историю.

Именно данные из БКИ наравне с уровнем доходов и еще множеством факторов учитываются при расчете скорингового балла — числовой оценки платежеспособности конкретного человека. Если балл получается низким, гражданин не может рассчитывать на ипотечный или автомобильный кредит.

МФО формально обязаны учитывать кредитную историю заемщиков. Но они выдают деньги под 0,8% в день и имеют возможность компенсировать безвозвратные займы.

Если плохая кредитная история, где можно получить займ?

Можно обратиться в организацию, в которой гражданин ранее брал займ или кредит и вовремя выплатил. Еще один вариант — подача заявки в новую МФО. Таким компаниям нужны клиенты, и они зачастую лояльно относятся к крупным просрочкам.

Есть и МФО официально анонсирующие работу с проблемными должниками. Они предлагают помощь в ее улучшении, конечно, на платной основе.

МФО, дающие займы с плохой КИ

• Лайм-Займ — до 30 тыс. рублей на 56 дней. Ставка — от 0%.
• MoneyMan — до 30 тыс. рублей с выплатой за 5-21 дня. Новым заемщикам — под 0%.
• еКапуста — от 100 рублей до 30 тыс. Срок кредитования — 7-31 день. Первый займ под 0%.
• До Зарплаты — до 100 тыс. рублей на 365 дней. Процентная ставка — от 0%.
• Kredito24 — 2-30 тыс. рублей с погашением за 5-30 дней. Процентная ставка — 0,8%.

Можно ли и как улучшить кредитную историю?

Самый надежный способ улучшения КИ — закрытие имеющихся долгов. Если это невозможно, желательно договориться с кредиторами о рассрочке по платежам, проведении реструктуризации.

Можно воспользоваться многочисленными предложениями от МФО по улучшению кредитной истории. Заемщик берет сначала небольшие, потом достаточно крупные суммы денег и своевременно их возвращает вместе с процентами. Кредитор вносит положительные записи в КИ.

Подобный способ исправления негативных записей сопряжен со значительными расходами. И на прохождение всех этапов потребуется не менее года.

Короткие выводы

Испортить кредитную историю достаточно просто. Достаточно несколько раз допустить просрочку по кредитам и займам, чтобы стать персоной нон грата для банков и МФО.

Чтобы исправить кредитную историю, необходимо закрыть все просрочки и в дальнейшем придерживаться графиков платежей. В то же время есть МФО, выдающие займы даже злостным неплательщикам. Если оформить микрозайм и своевременно его вернуть кредитору, можно улучшить свою кредитную историю.